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保险索赔“48小时内报案”引争议 条款存在违规 |
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保险公司行业惯例要求，被保险人应当在保险事故发生的48小时内报案，否则保险公司有权拒绝赔偿。不过，近日北京市第一中级人民法院在一起案件中，根据具体情况，首次突破保险合同字面约定，认定保险公司不得以被保险人未履行48小时通知义务为由拒绝赔付，并依法判决保险公司给付人民币12230.1元。律师指出，保险行业内“48小时报案”这一条款，本身存在违规。
车主：“没有感觉被限制”
众所周知，“48小时内报案”这一保险条款早已有之，且每个保险公司在与投保人签定保单时都会有这样一条规定。“个人觉得，‘48小时内报案’的规定可以理解。因为对于车主来说48小时内报案是完全能够做到的，报案只需一个电话就行，没有任何难度。而且，报案报得早，车主还能早点得到理赔。”车主袁先生认为，保险公司要求车主在48小时内报案并无不可。
据记者了解，即使超过48小时才报案，一般保险公司也会酌情为车主理赔。“只要这个案件是真实的，并在报案时和保险公司客服说明具体情况，那么保险公司还是会认可的。”一位曾在汽车经销店负责为车主处理事故的汪先生表示，制定这一条款主要是为了防止某些人诈保，而且如何区分是否存在诈保也不是一件容易的事，有时甚至连专业人员也很难鉴别，使得这一条款对诈保的约束力也是很微小的。
因此，“48小时内报案”这一保险条款对多数车主和保险公司来说，只是一个“摆设”，并不一定会真正用得到。
律师：“这一条款属违法”
虽然多数车主认为，“48小时内报案”这一保险条款并不存在太大问题。不过，北京凯亚律师事务所的蒋苏华律师则向记者表达了他的不同看法。“‘48小时内报案’这一条款本来就可以看作是无效的条款。”蒋律师认为，48小时必须报案是没有法律依据的。虽然双方在保单上都签字认可，也可以看作是一种约定，但重要的在于这是否违法。法律对保险合同的要求非常高，在蒋苏华律师看来，依据我国《保险法》、《合同法》中的多条条款规定，就可以将“48小时内报案”视为是违法的。
上海汇业律师事务所的汤淡宁律师也表示，“48小时内报案没有报案，保险公司不予理赔”这一条款的确存在格式条款的嫌疑，这中间存在一个条款合理度的问题。它并不能被看作是一条免责条款，而目前来说，事实上它在一定程度上有免责的效果，这对于车主来说是不利的。
而在北京市第一中级人民法院审理的这起案件中，一中院经审理也认为，此案在保险事故发生后，交通支队对交通事故的基本事实、现场勘查情况、形成原因及当事人的责任作出了认定并出具了交通事故认定书。根据此认定，原告在保险合同约定的保险事故发生后虽未履行及时通知义务，但并未导致平安公司无法核实保险事故的性质、原因和损失程度等，因此平安公司仅以48小时内是否打电话报案为由拒绝赔付，于法无据。该条保险合同条款属于加重对方责任、排除对方主要权利的格式条款，应认定无效。(文/刘欣）
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